『お金がない』が口癖だった私が積み立てNISAで資産形成できた理由

「毎月の家計がギリギリで、投資なんて無理…」
「積み立てNISAって聞くけど、結局お金持ちのためのものでしょ？」
「投資で損したらどうしよう。元本割れが怖くて一歩踏み出せない」
「そもそも投資の知識なんて全然ないし、騙されそうで不安」

もしあなたがこんな風に思っているなら、3年前の私と全く同じです。

当時の私は手取り22万円の看護師。家賃7万円、食費3万円、光熱費1.5万円、携帯代8,000円、その他諸々で毎月の生活費でいっぱいいっぱい。貯金はせいぜい月1〜2万円がやっとでした。

友人が「投資してる」と言えば「すごいね、でも私には無理」と言い、テレビで株価のニュースが流れても「別世界の話」だと思って見ていました。投資セミナーの広告を見ても「どうせお金持ちが更にお金を増やすためのもの」だと決めつけていたんです。

そんな私が今、積み立てNISAを3年間続けて、確実に資産を増やしています。正直に言うと、始める前に感じていた「恐怖」は今でも少しあります。でも、それ以上に「始めて良かった」という実感があるんです。

あの時の私のように、「投資は私には関係ない」と思っている方に、この体験談が少しでも参考になればと思い、記事にまとめました。
実は、多くの人が見落としている大きな落とし穴があります。それも、とても身近で切実な問題です。

それは「お金がないから投資できない」と思い込んでいる間に、インフレでお金の価値がどんどん下がっているという現実です。

具体的な数字を見てみましょう。2020年から2023年にかけて、私たちの生活に直結するものの値段がどれくらい上がったか：

食パン：約15%上昇（100円→115円）
ガソリン代：約30%上昇（130円/L→170円/L）
電気代：約40%上昇（月8,000円→11,200円）
外食費：約10-20%上昇（ランチ500円→600円）

つまり、銀行預金に100万円を置いておいても、3年前と同じものを買うためには実質90万円、85万円の価値しかないということです。

さらに怖いのは、この傾向が今後も続く可能性が高いということ。日本銀行も2%のインフレ目標を掲げており、物価上昇は政府の政策でもあるんです。

「投資はリスクがある」とよく言われます。確かにその通りです。でも冷静に考えてみてください。何もしないことが実は一番のリスクだったということに、当時の私は全く気づいていませんでした。

銀行預金の金利は年0.001%。100万円預けても年10円しか増えません。一方でインフレは年2%。つまり毎年2万円ずつ、お金の価値が目減りしているんです。

この現実を知った時、私は愕然としました。「安全」だと思っていた銀行預金が、実は「確実に損をする」行為だったなんて。

私の実体験
ポイント6選
補足情報・よくある質問
1. よくある不安・疑問にお答えします
2. 注意すべき落とし穴
まとめ

私の実体験

私が積み立てNISAを始めたのは2022年4月。きっかけは会社の先輩（当時35歳、既婚、子供2人）の何気ない一言でした。

「え？積み立てNISAやってないの？月5,000円からでも始められるよ。コンビニで無駄遣いしてる金額と変わらないでしょ？」

その時の私の反応は「でも、投資って難しそうだし、損したらどうするんですか？」でした。

先輩は笑いながら「私も最初はそう思ってた。でも3年やってみて、今は年に20万円くらい増えてるよ。もちろん減る時もあるけど、長い目で見れば確実にプラス。何より、インフレ対策にもなるし」と教えてくれました。

半信半疑で始めた私の実績を、正直にお見せします：

投資開始時の状況：

開始時期：2022年4月
年齢：32歳（当時）
手取り月収：22万円
毎月貯金額：1〜2万円
投資経験：ゼロ

投資実績（2025年8月時点）：

毎月積立額：10,000円（開始6ヶ月後に15,000円に増額）
3年4ヶ月の総投資額：約50万円
現在の評価額：約64万円
含み益：約14万円（+28.0%）
配当金合計：約8,000円

「たった14万円の利益？」と思う方もいるかもしれません。でも考えてみてください：

銀行預金なら50万円は50万円のまま（金利10円程度）
インフレを考慮すると実質的には45万円程度の価値
つまり、実質的には約19万円のプラス効果

さらに重要なのは、この3年間で得られた投資に対する正しい知識と経験、そして精神的な余裕です。

以前は毎月の家計が心配で仕方なかった私が、今は「将来に向けて着実に資産を築いている」という安心感を持てるようになりました。これは金額以上に価値のあることだと感じています。

ポイント6選

ポイント1：「少額から始める」が成功の秘訣

理由：いきなり大金を投資すると、毎日の値動きに一喜一憂して感情的な判断をしてしまうから

具体例：私は月5,000円から開始しました。最初の3ヶ月間の値動きを今でも覚えています：

1ヶ月目：-800円（-3.2%）→「うわあ、減ってる！」
2ヶ月目：+1,200円（+2.4%）→「お？増えてる！」
3ヶ月目：-1,500円（-4.1%）→「やっぱり投資は怖い」

でも金額が少なかったので「まあ、飲み会1回分だし、勉強代かな」と思えました。もしこれが月3万円だったら、きっと夜も眠れなかったでしょう。

3ヶ月経って値動きに慣れてから10,000円に増額、さらに半年後に15,000円にしました。段階的に増やすことで、精神的な負担を軽減できます。

一言アドバイス：最初は「投資に慣れる」ことが最優先。家計に無理のない金額で、まずは3ヶ月続けてみましょう。

ポイント2：商品選びは「全世界株式」が最強

理由：個別株や複雑な商品を選ぶと、企業分析や市場調査に膨大な時間がかかり、本業に支障が出るから

具体例：私は「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」を選択しました。この商品の特徴：

世界中の約3,000社に自動的に分散投資
アメリカ（約60%）、ヨーロッパ（約20%）、日本（約6%）、新興国（約10%）にバランス良く投資
年間管理費用：0.1133%（100万円投資しても年1,133円）
月次の資産変動：大体±3〜8%程度

他にも「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」も人気ですが、私が全世界株式を選んだ理由は「アメリカ一国集中のリスクを避けたかった」から。

実際の運用成績を見ると、2022年の世界的な株価下落時でも、分散効果である程度リスクが抑えられていました。

一言アドバイス：最初は1つの商品に集中。「あれもこれも」と手を広げず、まずは全世界株式で世界経済の成長に乗っかりましょう。

ポイント3：「ほったらかし」の真の意味を理解する

理由：多くの人が勘違いしているのは、「ほったらかし＝完全に放置」ではないということ

具体例：私の「ほったらかし」ルーティン：

毎日：

基本的に証券アプリは見ない（見ても意味がない）
ニュースで株価が大きく動いてもスルー

月1回（毎月25日）：

証券口座にログインして積立状況をチェック
家計簿アプリに現在の評価額を記録
前月比での変動をざっくり確認（詳細分析はしない）

年1回（12月）：

1年間の運用成績を振り返り
来年の積立額を検討（昇給や家計状況の変化を考慮）
必要に応じて積立額の変更手続き

2022年の大きな下落時も、このルーティンを守ることで感情的な売買を避けられました。

一言アドバイス：「ほったらかし」とは、短期的な値動きに惑わされずに長期的な視点を保つこと。完全に放置ではなく、適度な距離感が大切です。

ポイント4：下落相場こそ最大のチャンス

理由：積み立て投資の最大のメリット「ドルコスト平均法」の効果が、下落時に最も発揮されるから

具体例： 2022年は私にとって「試練の年」でした：

2022年の値動き：

3月：ロシア・ウクライナ情勢で-8%
6月：アメリカの金利上昇で-12%
10月：世界的なインフレ懸念で-18%

この時期の私の心境：

最初はかなり動揺「このまま続けて大丈夫？」
でも「安い時にたくさん買える」と先輩に励まされる
実際に積み立てを継続（むしろ少し増額）

結果： 現在のプラス14万円のうち、約8万円分がこの下落時期の積み立て分による利益です。つまり、一番つらい時期に買い続けたことが、今の成果の大部分を支えています。

一言アドバイス：下落時は「安売りセール」だと考えましょう。普段100円のものが70円で買えるチャンス。感情に負けず継続することが成功の鍵です。

ポイント5：税制優遇を最大限活用する戦略

理由：積み立てNISAの年40万円の非課税枠は、使わないと永久に消失してしまうから

具体例：私の積立額変遷：

1年目（2022年）：

月1万円×9ヶ月＝9万円（年40万円枠の22.5%しか使えず）

2年目（2023年）：

月1.5万円×12ヶ月＝18万円（45%活用）
ボーナス月に追加投資で年24万円（60%活用）

3年目（2024年）：

月3万円×12ヶ月＝36万円（90%活用）
昇給と家計見直しにより増額

現在（2025年）：

月3.33万円×12ヶ月＝40万円（100%活用）

税制優遇効果を計算すると：

現在の利益14万円×税率20.315%＝約2.8万円の節税
今後も利益が増えるたび、約20%分がお得に

一言アドバイス：無理は禁物ですが、年40万円の枠は「使うか使わないか」の選択。ボーナス時期の追加投資も検討してみてください。

ポイント6：証券会社選びで差がつく

理由：手数料や使いやすさ、ポイント還元で長期的に大きな差が生まれるから

具体例：私は楽天証券を選びました。決め手：

積み立てNISAの購入手数料：無料
楽天カード決済で1%ポイント還元（月最大5万円まで）
楽天ポイントで投資も可能
スマホアプリが使いやすい

年間のポイント還元計算：

月3.33万円×12ヶ月×1%＝約4,000ポイント
3年間で約12,000ポイント獲得

このポイントも再投資に回すことで、複利効果をさらに高めています。

一言アドバイス：大手ネット証券（楽天証券、SBI証券、マネックス証券）なら基本的にどこでもOK。自分が普段使っているサービス（楽天、Tポイントなど）との連携で選ぶのがおすすめです。

補足情報・よくある質問

よくある不安・疑問にお答えします

Q1：「元本割れしたらどうしよう？借金になる？」 A：まず安心してほしいのは、投資信託では「借金」になることはありません。最悪でも投資額がゼロになるだけです（実際にはほぼあり得ませんが）。

過去のデータを見ると：

15年以上の長期投資では、世界株式がマイナスになった確率は0%
5年間でもマイナスになる確率は約10%
重要なのは「余裕資金」で投資することです

私も2022年に-18%を経験しましたが、生活費には一切手を付けずに済みました。

Q2：「いつ売却すればいいの？どのタイミング？」 A：積み立てNISAは最大20年間非課税で保有可能です。理想的な売却タイミング：

定年退職時（退職金の補完として）
子供の大学進学費用が必要な時
住宅購入の頭金が必要な時
老後資金として取り崩す時

私は現在31歳なので、あと30年以上は基本的に売却予定なし。時間を味方につけることが最大の武器です。

Q3：「暴落が来たらどうするの？具体的な対策は？」 A：暴落は必ず来ます。でも恐れる必要はありません。

暴落時の対応マニュアル（私の実体験より）：

まずは深呼吸。慌てて売らない
「安売りセール開始」と捉える
可能であれば積立額を一時的に増額
ニュースや株価チェックの頻度を減らす
過去の暴落後の回復事例を調べる

2008年リーマンショック後、世界株式は約6年で元値を回復し、その後も成長を続けています。

Q4：「積み立てNISA以外の投資はしなくていいの？」 A：最初の2〜3年は積み立てNISAだけで十分です。

私も現在は積み立てNISAがメイン（月3.33万円）ですが、最近少しずつ以下も始めました：

一般NISA：年120万円枠（主に個別株の勉強）
iDeCo：月1.2万円（所得控除のメリット）
高配当株投資：月1万円（配当金の楽しみ）

ただし、これらは積み立てNISAで投資に慣れてからの話。まずは一点集中がおすすめです。

注意すべき落とし穴

注意点1：生活防衛資金は必須 投資を始める前に、生活費の6ヶ月分（理想は1年分）は普通預金に確保しましょう。私の場合、約130万円を生活防衛資金として別途保管しています。

注意点2：短期間での大きなリターンは期待しない 「1年で倍になる」「月利10%」といった話は詐欺の可能性大。積み立てNISAの現実的なリターンは年3〜7%程度です。

注意点3：他人の意見に惑わされない 投資系YouTuberや雑誌の情報は参考程度に。最終的な判断は必ず自分で行いましょう。

注意点4：税制改正の可能性 2024年から新NISAが始まり、制度が大きく変わります。常に最新情報をチェックしておくことが重要です。

まとめ

積み立てNISAを3年4ヶ月続けてわかったことは、「お金がない」と思っていた私でも、確実に資産形成ができるということでした。

最も重要な気づき： 投資は「お金持ちがやるもの」ではなく、「普通の人が将来お金持ちになるための手段」だということです。

この記事の重要ポイントを再確認：

少額スタートが成功の鍵：月5,000円からでも始められる。完璧を求めず、まずは慣れることが大切
商品選びはシンプルに：全世界株式かS&P500で十分。複雑な商品は避ける
ほったらかしの本当の意味：完全放置ではなく、短期の値動きに惑わされずに長期視点を保つこと
下落こそチャンス：過去の経験上、暴落時に買い続けたものが最も利益を生んでいる
税制優遇をフル活用：年40万円の枠を可能な限り使い切る
証券会社選びも重要：手数料とポイント還元で長期的に大きな差が生まれる

数字で見る変化：

投資額：約50万円
現在価値：約64万円
利益：約14万円
精神的な安心感：プライスレス

もしあなたが今、3年前の私と同じように「投資は怖い」「お金がない」と思っているなら、この記事が少しでも背中を押すきっかけになれば嬉しいです。

今日からできる具体的なアクション：

今週中にやること：

楽天証券やSBI証券のサイトで口座開設の手続きを始める
家計簿を見直して、月5,000円〜1万円の投資可能額を確認する
「eMAXIS Slim 全世界株式」について詳しく調べる

来月までにやること：

証券口座の開設を完了する
積み立てNISAの設定をする
最初の積み立てを実行する

半年後の目標：

毎月の積み立てを習慣化する
短期的な値動きに一喜一憂しない精神力を養う
必要に応じて積み立て額の増額を検討する

大切なのは「完璧を目指すこと」ではなく、「今日から始めること」です。

私も最初は不安でした。でも始めてみると、意外と難しくないことがわかります。そして何より、「未来への投資をしている」という安心感と充実感は、お金以上の価値があります。

最後に、投資を始める前の私へのメッセージ： 「怖がらなくても大丈夫。少しずつでも確実に前進できるから。3年後、きっと『あの時始めて良かった』と思えるよ。」

未来の自分への最高の投資、今から始めませんか？

https://amzn.to/41O9wvS

難しくて無理！って思う方はこの本から読んでみるのもおすすめです！
一緒に投資の勉強していきましょう！